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Dirigeants, professionnels libéraux et cadres supérieurs marseillais : constituer un capital productif de revenus réguliers est la clé d’une retraite sereine. Voici la méthode, les véhicules et les erreurs à éviter.
Vivre de ses rentes ne relève pas du fantasme. C’est un objectif patrimonial précis, quantifiable et atteignable à condition de commencer tôt et de choisir les bons véhicules. À Marseille, où les professionnels libéraux et les dirigeants de PME constituent une part significative de la clientèle patrimoniale, la question se pose souvent à partir de 45 ans : comment remplacer son revenu d’activité par des revenus passifs à la retraite ?
Chez Nouvelles Rives Patrimoine, cabinet indépendant basé au 26, Cours Pierre Puget à Marseille, nous construisons des stratégies de constitution de rentes adaptées à chaque profil. Notre approche combine les SCPI, l’assurance-vie, l’immobilier locatif et le PER dans une allocation cohérente avec votre fiscalité, votre horizon et vos besoins.
Aucun véhicule seul ne suffit. La stratégie optimale combine plusieurs sources de revenus passifs pour lisser le risque et optimiser la fiscalité.
Les sociétés civiles de placement immobilier distribuent des revenus trimestriels provenant de loyers commerciaux et résidentiels. Avec un rendement cible de 4 à 6 % annuel (taux de distribution 2026), investir 300 000 € en SCPI génère entre 12 000 et 18 000 € de revenus annuels. Les SCPI permettent de mutualiser le risque sur des centaines d’immeubles sans gestion directe. Voir notre page SCPI ou assurance-vie.
L’assurance-vie permet d’organiser des retraits programmés à la retraite en bénéficiant d’une fiscalité allégée (abattement annuel de 4 600 € célibataire ou 9 200 € couple sur les plus-values des contrats de plus de 8 ans). Pour un contrat de 500 000 € investi en fonds euros et unités de compte, des retraits mensuels de 2 000 à 3 000 € sont possibles sur 20 ans avec un pilotage adapté. Voir retraits programmés en assurance-vie.
Un appartement loué à Marseille (8e, 7e, Vieux-Port) génère un rendement brut de 3 à 5 % selon le secteur. Le statut LMNP (loueur meublé non professionnel) permet d’amortir comptablement le bien et d’effacer fiscalement une grande partie des revenus locatifs pendant 20 à 25 ans. L’immeuble de rapport est l’outil le plus puissant pour les patrimoines supérieurs à 500 000 €.
De l’estimation du capital cible à la mise en place des flux mensuels, chaque étape a son importance.
Première question fondamentale : de combien aurez-vous besoin chaque mois pour maintenir votre niveau de vie ? En général, on retient 70 à 80 % du dernier revenu net d’activité. On soustrait ensuite les retraites obligatoires estimées (CNAV, régime complémentaire, CARMF pour les médecins, CNBF pour les avocats) pour obtenir le montant à couvrir par les revenus passifs.
La règle des 4 % est un repère patrimonial issu des études sur la durée de vie des portefeuilles. Elle stipule qu’un portefeuille bien diversifié peut supporter un retrait annuel de 4 % sans s’épuiser sur 30 ans. Exemple : pour générer 3 000 €/mois nets (36 000 €/an), il faut un capital de 900 000 €. Ce capital se constitue progressivement via le PER, les SCPI et l’assurance-vie.
L’allocation type pour un profil dirigeant ou libéral marseillais : 30 à 40 % en SCPI (revenus réguliers immédiats à la retraite), 30 à 40 % en assurance-vie (retraits programmés fiscalement optimisés), 20 à 30 % en immobilier locatif direct (effet levier crédit). Chaque poche joue un rôle précis. Voir où placer 500 000 € pour une allocation type.
Une fois à la retraite, la gestion ne s’arrête pas. Il faut organiser les flux : quelles enveloppes consommer en premier ? Comment optimiser l’ordre des rachats pour minimiser la fiscalité ? Faut-il arbitrer vers des supports moins risqués ? Notre cabinet assure un suivi annuel post-retraite pour adapter la stratégie à l’évolution de votre situation.
La différence entre un conseil patrimonial indépendant et un conseiller bancaire tient à une chose fondamentale : pour qui il travaille réellement.
| Critère | Nouvelles Rives | Banque classique |
|---|---|---|
| Indépendance des conseils | ✓ Totale | ✗ Produits maison |
| Accès direct au conseiller | ✓ Mobile direct | ✗ Call center |
| Bilan initial | ✓ Gratuit | Variable |
| Transparence des frais | ✓ Avant signature | Souvent dans les CGV |
| Gamme de produits | ✓ Tout le marché | ✗ Limité au groupe |
| Réactivité | ✓ Même journée | 2 à 3 semaines |
| Agréments réglementaires | ✓ ORIAS + ANACOFI | Agrément bancaire uniquement |
5/5 sur plus de 70 avis Google vérifiés.
« Très bonne expérience avec Nouvelles Rives Patrimoine. Équipe professionnelle, réactive et à l’écoute, avec des conseils clairs et un accompagnement de qualité. »Pauline M. — Google
« L’équipe est très professionnelle, à l’écoute et prend vraiment le temps d’expliquer chaque étape avec transparence. Grâce à leurs conseils, j’ai pu faire des choix éclairés. »Tayli L. — Google
« Un accompagnement sérieux et humain à la fois. Toujours disponible, impliqué et de bon conseil. C’est rassurant d’avoir un gestionnaire comme Sacha. »Emma B. — Google
« Conseiller efficace et réactif. Les conseils sont clairs et très bien adaptés aux problématiques. Je recommande vivement. »Nicole G. — Google
Pas d’actionnaires à rémunérer. Pas de politique de groupe à appliquer. Sacha et Paco ont créé Nouvelles Rives pour faire le conseil patrimonial tel qu’ils auraient voulu le recevoir.
« Loin des mécaniques habituelles des cabinets, Nouvelles Rives s’est construit sur une conviction forte : la qualité du conseil naît d’un accès exhaustif aux solutions disponibles et d’une sélection rigoureuse de celles qui servent réellement l’intérêt du client. »
« Notre ambition est de vous libérer de la complexité patrimoniale pour vous permettre de vous recentrer sur l’essentiel. Chaque stratégie que nous construisons est pensée sur le long terme, avec votre vie comme horizon. »
45 minutes pour faire le point sur votre patrimoine avec Sacha ou Paco. En cabinet à Marseille, par visio ou chez vous.
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26, Cours Pierre Puget · 13006 Marseille
