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Le Plan d’Épargne Retraite est le dispositif fiscal le plus puissant pour les TNS et libéraux. Déduction du revenu imposable, capital disponible à la retraite, transmission avantageuse : voici tout ce qu’il faut savoir.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) issu de la loi Pacte a remplacé les contrats Madelin depuis 2019. Il constitue aujourd’hui le principal levier fiscal des professions libérales et TNS : les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond TNS (environ 85 000 € en 2024 pour les revenus les plus élevés), générant une économie d’impôt immédiate de 28% à 45% selon la tranche marginale. À la retraite, le capital peut être récupéré en rente ou en capital. Nouvelles Rives Patrimoine, cabinet indépendant agréé ORIAS, vous aide à choisir le meilleur contrat PER du marché, à calculer le montant optimal de versement et à intégrer le PER dans votre stratégie globale. Voir aussi préparer sa retraite de dirigeant et réduire ses impôts avant la retraite.
Parce que tous les contrats PER ne se valent pas, et que le bon contrat au bon montant fait une différence de plusieurs dizaines de milliers d’euros sur 20 ans.
Frais d’entrée, frais de gestion, qualité des supports UC, performance du fonds euros, options de gestion pilotée : nous analysons l’ensemble des contrats disponibles et sélectionnons celui qui convient à votre profil. La plupart des contrats bancaires ont des frais 2 à 3 fois supérieurs aux meilleures offres du marché.
Le plafond TNS n’est pas un chiffre fixe. Il dépend de votre bénéfice imposable, de votre statut (BNC, IS, gérant), des versements déjà effectués et des plafonds non utilisés des 3 années précédentes (possibilité de les rattraper). Nous calculons chaque année le montant exact à verser.
Quand vaut-il mieux mettre sur un PER (déduction fiscale mais capital bloqué jusqu’à la retraite sauf exceptions) versus une assurance vie (pas de déduction mais disponibilité immédiate) ? La réponse dépend de votre tranche marginale et de vos besoins de liquidité. Voir SCPI ou assurance vie.
Si vous détenez d’anciens contrats Madelin, leur transfert vers un PER moderne peut générer des économies de frais importantes et ouvrir la possibilité de sortie en capital. Nous effectuons une analyse de transfert gratuite lors du bilan.
En SELARL ou SELAS, vous pouvez choisir entre un PER TNS (basé sur votre rémunération personnelle) et un PER obligatoire d’entreprise (article 83, charges déductibles au niveau de la société). Les deux ont des implications fiscales différentes que nous comparons.
Un PER bien choisi mais mal géré ne produit pas les résultats escomptés. Nous définissons une allocation adaptée à votre horizon de retraite, entre fonds euros (sécurité) et unités de compte (croissance), et suivons l’évolution de l’allocation dans le temps.
Simple, rapide, et entièrement pris en charge.
Analyse de votre situation fiscale, calcul du plafond TNS exact, simulation de l’économie d’impôt selon différents montants de versement.
Comparaison objective des contrats du marché. Sélection du contrat optimal selon vos critères : frais, fonds euros, supports UC, options de gestion.
Nous gérons les formalités et nous assurons que le contrat est correctement configuré (bénéficiaires, allocation initiale, options de gestion pilotée si pertinent).
Chaque année, nous recalculons le plafond PER et vous alertons sur le montant optimal à verser avant la clôture fiscale.
La différence entre un conseil patrimonial indépendant et un conseiller bancaire tient à une chose fondamentale : pour qui il travaille réellement.
| Critère | Nouvelles Rives | Banque classique |
|---|---|---|
| Sélection marché complet | ✓ Tout le marché | ✗ Contrat maison |
| Calcul plafond TNS précis | ✓ Annuel | Approximatif |
| Analyse des rattrapage plafonds | ✓ 3 ans en arrière | Rarement |
| Transfert Madelin analysé | ✓ Gratuit | Non |
| Frais de contrat | ✓ Optimisés | Souvent élevés |
| Suivi allocation UC | ✓ Adaptatif | Gestion pilotée générique |
| Bilan initial | ✓ Gratuit | Variable |
5/5 sur plus de 70 avis Google vérifiés.
« Très bonne expérience avec Nouvelles Rives Patrimoine. Équipe professionnelle, réactive et à l’écoute, avec des conseils clairs et un accompagnement de qualité. »Pauline M. — Google
« L’équipe est très professionnelle, à l’écoute et prend vraiment le temps d’expliquer chaque étape avec transparence. Grâce à leurs conseils, j’ai pu faire des choix éclairés. »Tayli L. — Google
« Un accompagnement sérieux et humain à la fois. Toujours disponible, impliqué et de bon conseil. C’est rassurant d’avoir un gestionnaire comme Sacha. »Emma B. — Google
« Conseiller efficace et réactif. Les conseils sont clairs et très bien adaptés aux problématiques. Je recommande vivement. »Nicole G. — Google
Pas d’actionnaires à rémunérer. Pas de politique de groupe à appliquer. Sacha et Paco ont créé Nouvelles Rives pour faire le conseil patrimonial tel qu’ils auraient voulu le recevoir.
« Loin des mécaniques habituelles des cabinets, Nouvelles Rives s’est construit sur une conviction forte : la qualité du conseil naît d’un accès exhaustif aux solutions disponibles et d’une sélection rigoureuse de celles qui servent réellement l’intérêt du client. »
« Notre ambition est de vous libérer de la complexité patrimoniale pour vous permettre de vous recentrer sur l’essentiel. Chaque stratégie que nous construisons est pensée sur le long terme, avec votre vie comme horizon. »
45 minutes pour faire le point sur votre patrimoine avec Sacha ou Paco. En cabinet à Marseille, par visio ou chez vous.
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