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Dirigeants d’entreprise, professions libérales, cadres dirigeants : l’aspiration à une retraite anticipée avant 60 ans est forte à Marseille. Voici ce qu’il faut préparer, combien il faut constituer, et comment organiser la transition.
Partir à la retraite avant 60 ans n’est pas interdit par la loi. En revanche, cela implique de financer une période de vie sans revenus d’activité potentiellement très longue (30 à 35 ans), sans bénéficier des retraites obligatoires avant l’âge légal (62 ans au minimum, souvent 64 à 67 ans pour une retraite à taux plein). La retraite anticipée est donc exclusivement une question patrimoniale : disposez-vous d’un capital suffisant pour vous verser un revenu de remplacement pendant 30 à 35 ans ?
Chez Nouvelles Rives Patrimoine, nous avons accompagné des dirigeants marseillais ayant réalisé une cession d’entreprise et souhaitant ne plus travailler à 50 ou 55 ans. Nous avons aussi accompagné des professions libérales qui souhaitaient réduire leur activité progressivement à partir de 55 ans. Chaque situation est unique. Voir notre page vendre son entreprise et combien faut-il pour prendre sa retraite pour les fondamentaux du calcul.
Une retraite anticipée ne s’improvise pas. Voici les trois conditions non négociables.
La règle des 4 % est conçue pour une retraite de 30 ans. Pour une retraite de 35 ans (départ à 55 ans, espérance de vie à 90 ans), il est prudent d’utiliser un taux de retrait de 3 à 3,5 % seulement. Cela signifie que pour générer 4 000 €/mois (48 000 €/an), il faut un capital de 1 370 000 € à 1 600 000 € selon le taux retenu. Ce capital doit être entièrement constitué de sources indépendantes des retraites obligatoires (non disponibles avant 62 ans). Voir calcul du capital retraite.
Un seul type d’actif ne suffit pas pour financer 35 ans de retraite. La diversification est indispensable : SCPI pour les revenus réguliers, assurance-vie pour les retraits programmés, immobilier locatif pour la valorisation et la protection contre l’inflation, et éventuellement une holding pour les dividendes si une cession d’entreprise a eu lieu. Chaque source joue un rôle différent selon la conjoncture. Voir vivre de ses rentes à Marseille.
La retraite anticipée totale (arrêt brutal de toute activité) est une option. La réduction progressive d’activité est souvent plus facile à vivre et moins risquée financièrement. Un médecin qui réduit son activité à 50 % à 55 ans, puis à 25 % à 58 ans, puis s’arrête à 60 ans, réduit significativement le capital nécessaire. Pour un dirigeant, une cession partielle avec maintien dans la gouvernance quelques années peut avoir le même effet.
Un plan en quatre étapes, idéalement à commencer 10 ans avant la date visée.
La première étape est de se fixer un objectif précis : à quel âge voulons-nous partir ? Quel niveau de revenus mensuels nets souhaitons-nous maintenir ? Quelle part de ce montant sera couverte par des retraites obligatoires éventuelles (après 62 ans) et quelle part doit être financée par le patrimoine dès le départ ?
Pour une retraite à 55 ans, nous utilisons un taux de retrait prudent de 3 % sur les premières années (avant la disponibilité des retraites obligatoires), puis de 4 % après. Nous intégrons l’inflation (2 à 3 % annuels) dans le calcul. Le capital cible est souvent entre 1 M€ et 2 M€ pour un niveau de vie confortable à Marseille. Pour les cédants d’entreprise, voir apport-cession 150-0 B ter.
SCPI à crédit pour générer des revenus dès la retraite anticipée, PER pour déduire fiscalement pendant la vie active et sortir en capital après 55 ans si nécessaire, assurance-vie pour la flexibilité et la transmission, immobilier locatif pour la valorisation à long terme. Voir SCPI pour la retraite et PER professions libérales.
Fermeture de cabinet, cession d’entreprise ou de parts sociales, transfert de patientèle ou de clientèle, résiliation des baux professionnels, notification des caisses de retraite : les démarches administratives de la cessation d’activité prennent 6 à 18 mois selon la profession. Nous anticipons ce calendrier pour synchroniser la disponibilité du capital avec la date d’arrêt d’activité.
La différence entre un conseil patrimonial indépendant et un conseiller bancaire tient à une chose fondamentale : pour qui il travaille réellement.
| Critère | Nouvelles Rives | Banque classique |
|---|---|---|
| Indépendance des conseils | ✓ Totale | ✗ Produits maison |
| Accès direct au conseiller | ✓ Mobile direct | ✗ Call center |
| Bilan initial | ✓ Gratuit | Variable |
| Transparence des frais | ✓ Avant signature | Souvent dans les CGV |
| Gamme de produits | ✓ Tout le marché | ✗ Limité au groupe |
| Réactivité | ✓ Même journée | 2 à 3 semaines |
| Agréments réglementaires | ✓ ORIAS + ANACOFI | Agrément bancaire uniquement |
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Pas d’actionnaires à rémunérer. Pas de politique de groupe à appliquer. Sacha et Paco ont créé Nouvelles Rives pour faire le conseil patrimonial tel qu’ils auraient voulu le recevoir.
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