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Votre assurance-vie est constituée. Comment l’utiliser intelligemment à la retraite pour générer un revenu mensuel régulier, en minimisant la fiscalité et en préservant le capital le plus longtemps possible ?
L’assurance-vie est le placement préféré des Français, et pour cause : sa fiscalité à la sortie est parmi les plus avantageuses de l’épargne. Mais beaucoup de détenteurs ne savent pas comment l’utiliser de façon optimale à la retraite. Les retraits programmés permettent de percevoir un revenu régulier tout en bénéficiant de l’abattement annuel sur les plus-values et en conservant le capital investi le plus longtemps possible.
Chez Nouvelles Rives Patrimoine, nous accompagnons régulièrement des retraités marseillais dans la mise en place de leur stratégie de retraits sur assurance-vie. Notre analyse intègre le montant des contrats, leur ancienneté, les supports dans lesquels ils sont investis, et les autres sources de revenus du foyer. Voir aussi notre page de synthèse vivre de ses rentes à Marseille et notre page sur l’assurance-vie luxembourgeoise pour les grands patrimoines.
L’assurance-vie offre une combinaison unique de fiscalité avantageuse, de flexibilité et de transmission.
Après 8 ans de détention, les plus-values intégrées dans chaque rachat bénéficient d’un abattement de 4 600 € par an pour un célibataire (9 200 € pour un couple). Ce que cela signifie concrètement : pour un contrat de 300 000 € avec 100 000 € de plus-values latentes, un rachat annuel de 20 000 € inclut environ 6 700 € de plus-values. L’abattement de 4 600 € efface la quasi-totalité de l’imposition sur cette somme.
Pour les contrats de plus de 8 ans et les versements inférieurs à 150 000 € (pour les versements avant 2017), le taux d’IR sur les plus-values après abattement est de 7,5 % seulement (contre 12,8 % en flat tax pour les versements récents). Avec les prélèvements sociaux de 17,2 %, le taux global atteint 24,7 % pour les anciens versements. C’est très compétitif par rapport aux revenus fonciers SCPI taxés au TMI.
Le capital d’une assurance-vie transmis au décès du souscripteur bénéficie d’un régime fiscal très favorable : abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans (article 990 I du CGI). Cette caractéristique fait de l’assurance-vie un outil de retraite ET de transmission. Si vous décédez pendant la phase de retrait, le capital résiduel est transmis de façon optimisée. Voir aussi où placer 500 000 €.
Quatre étapes pour construire une stratégie de revenus issus de l’assurance-vie à la retraite.
Ancienneté de chaque contrat (avant ou après 8 ans), montant des plus-values latentes, niveau des versements avant et après septembre 2017 (déterminant pour le taux applicable), supports actuels (fonds euros, UC). Cet inventaire est la base de toute optimisation.
L’objectif est de consommer les abattements annuels chaque année sans les dépasser inutilement. Pour un couple avec 9 200 € d’abattement et un contrat avec 40 % de plus-values, le retrait annuel optimal est de l’ordre de 23 000 € (dont 9 200 € de plus-values en franchise d’impôt). Si vous avez besoin de plus, il faudra arbitrer d’autres sources de revenus.
Faut-il racheter en priorité l’assurance-vie ou les SCPI ? Le fonds euros ou les unités de compte ? L’ordre optimal dépend de la fiscalité de chaque enveloppe et des objectifs de transmission. Généralement, on commence par consommer les enveloppes les moins transmissibles ou les plus imposables à la sortie. Voir notre stratégie complète vivre de ses rentes.
À mesure que la retraite avance, il faut réduire progressivement la part des unités de compte risquées au profit du fonds euros ou d’unités de compte obligataires. Ce désengagement progressif du risque (sécurisation) évite d’être contraint de racheter des parts au mauvais moment (marché baissier).
La différence entre un conseil patrimonial indépendant et un conseiller bancaire tient à une chose fondamentale : pour qui il travaille réellement.
| Critère | Nouvelles Rives | Banque classique |
|---|---|---|
| Indépendance des conseils | ✓ Totale | ✗ Produits maison |
| Accès direct au conseiller | ✓ Mobile direct | ✗ Call center |
| Bilan initial | ✓ Gratuit | Variable |
| Transparence des frais | ✓ Avant signature | Souvent dans les CGV |
| Gamme de produits | ✓ Tout le marché | ✗ Limité au groupe |
| Réactivité | ✓ Même journée | 2 à 3 semaines |
| Agréments réglementaires | ✓ ORIAS + ANACOFI | Agrément bancaire uniquement |
5/5 sur plus de 70 avis Google vérifiés.
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Pas d’actionnaires à rémunérer. Pas de politique de groupe à appliquer. Sacha et Paco ont créé Nouvelles Rives pour faire le conseil patrimonial tel qu’ils auraient voulu le recevoir.
« Loin des mécaniques habituelles des cabinets, Nouvelles Rives s’est construit sur une conviction forte : la qualité du conseil naît d’un accès exhaustif aux solutions disponibles et d’une sélection rigoureuse de celles qui servent réellement l’intérêt du client. »
« Notre ambition est de vous libérer de la complexité patrimoniale pour vous permettre de vous recentrer sur l’essentiel. Chaque stratégie que nous construisons est pensée sur le long terme, avec votre vie comme horizon. »
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