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La question fondamentale de tout plan retraite : quel capital dois-je constituer pour me permettre d’arrêter de travailler sans perdre en niveau de vie ? Voici les calculs concrets pour les profils marseillais.
Combien faut-il pour prendre sa retraite sereinement ? La question semble simple. La réponse dépend de quatre variables : votre niveau de vie souhaité à la retraite, les retraites obligatoires que vous toucherez (CNAV, régime complémentaire, CARMF, CNBF selon votre profession), la durée prévisible de votre retraite, et le rendement de votre patrimoine constitué. Chacune de ces variables est personnelle et doit faire l’objet d’une estimation rigoureuse.
Chez Nouvelles Rives Patrimoine, nous réalisons ces simulations pour chaque client lors du bilan patrimonial gratuit. Nous intégrons les spécificités des caisses de retraite des professions libérales (CARMF pour les médecins, CNBF pour les avocats, CARPIMKO pour les kinésithérapeutes, CAVP pour les pharmaciens) et les droits CNAV des dirigeants assimilés salariés. Voir aussi notre page préparer sa retraite de dirigeant.
Avant de calculer combien épargner, il faut comprendre ce qui détermine le montant cible.
La règle empirique est de prévoir 70 à 80 % du dernier revenu net d’activité. Un médecin libéral gagnant 12 000 € nets par mois visera 8 000 à 9 000 € nets à la retraite. Si sa retraite CARMF est de 4 000 €/mois, il doit générer 4 000 à 5 000 € de revenus passifs supplémentaires. Pour un besoin mensuel de 3 000 €, la règle des 4 % implique un capital de 900 000 €.
L’espérance de vie à 62 ans est de 23 ans pour un homme et 26 ans pour une femme en France. Pour un profil de cadre supérieur ou libéral (meilleur accès aux soins, conditions de travail moins pénibles), elle est plutôt de 25 à 30 ans. Financer 25 ans de revenus complémentaires est très différent de financer 10 ans. C’est pourquoi la constitution du capital doit démarrer tôt.
Un capital de 900 000 € placé à 4 % annuel génère 36 000 €/an (3 000 €/mois). Si le rendement tombe à 2 % (trop concentré en fonds euros), le capital s’érode beaucoup plus vite. La diversification du patrimoine entre SCPI, assurance-vie multisupport et immobilier locatif vise précisément à maintenir un rendement global de 3,5 à 5 %. Voir où placer 500 000 € pour une allocation type.
Une méthode simple, applicable à tout profil marseillais, pour définir son objectif patrimonial.
Récupérez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr et vérifiez vos droits estimés. Pour les professions libérales, contactez directement votre caisse (CARMF, CNBF, CARPIMKO, CAVP). Ces estimations sont indicatives mais donnent un ordre de grandeur fiable. Pour les dirigeants en SAS/SASU cotisant comme assimilés salariés, la retraite CNAV et Agirc-Arrco peut être significative selon les niveaux de rémunération déclarés. Voir retraite du dirigeant.
Soustrayez vos retraites obligatoires estimées de votre besoin mensuel cible. Ce delta est le montant que votre patrimoine devra générer chaque mois. Multipliez par 12 pour obtenir le besoin annuel. Appliquez la règle des 4 % (divisez par 0,04) pour obtenir le capital cible. Exemple : besoin de 3 000 €/mois, retraite obligatoire de 1 500 €, delta de 1 500 €/mois, soit 18 000 €/an, soit un capital cible de 450 000 €.
Avec votre capital cible et votre horizon de temps jusqu’à la retraite, vous pouvez calculer l’effort d’épargne mensuel nécessaire. À 40 ans avec 25 ans d’horizon et un capital cible de 900 000 €, un rendement de 4,5 % annuel implique un effort d’épargne de l’ordre de 1 800 à 2 200 €/mois. Ce calcul est beaucoup plus favorable si vous avez déjà constitué un patrimoine de base.
PER pour la déductibilité fiscale immédiate, SCPI à crédit pour l’effet de levier, assurance-vie pour la flexibilité, immobilier locatif pour la valorisation : chaque véhicule a sa place dans le plan. Notre cabinet construit l’allocation optimale selon votre profil fiscal, vos revenus et vos préférences.
La différence entre un conseil patrimonial indépendant et un conseiller bancaire tient à une chose fondamentale : pour qui il travaille réellement.
| Critère | Nouvelles Rives | Banque classique |
|---|---|---|
| Indépendance des conseils | ✓ Totale | ✗ Produits maison |
| Accès direct au conseiller | ✓ Mobile direct | ✗ Call center |
| Bilan initial | ✓ Gratuit | Variable |
| Transparence des frais | ✓ Avant signature | Souvent dans les CGV |
| Gamme de produits | ✓ Tout le marché | ✗ Limité au groupe |
| Réactivité | ✓ Même journée | 2 à 3 semaines |
| Agréments réglementaires | ✓ ORIAS + ANACOFI | Agrément bancaire uniquement |
5/5 sur plus de 70 avis Google vérifiés.
« Sacha et Paco ont transformé ma façon d’appréhender mon patrimoine. Des conseils précis, une écoute réelle, et des résultats concrets dès la première année. »Marc D. — Google
« Cabinet sérieux, rigoureux et humain. J’ai enfin l’impression d’être accompagné par quelqu’un qui défend vraiment mes intérêts. »Christophe L. — Google
« La qualité du suivi est remarquable. Toujours proactifs, ils anticipent les changements fiscaux et nous avertissent avant qu’il soit trop tard. »Sophie R. — Google
« J’aurais dû consulter Nouvelles Rives bien plus tôt. En quelques mois, ma situation fiscale et patrimoniale s’est considérablement améliorée. »Julien F. — Google
Pas d’actionnaires à rémunérer. Pas de politique de groupe à appliquer. Sacha et Paco ont créé Nouvelles Rives pour faire le conseil patrimonial tel qu’ils auraient voulu le recevoir.
« Loin des mécaniques habituelles des cabinets, Nouvelles Rives s’est construit sur une conviction forte : la qualité du conseil naît d’un accès exhaustif aux solutions disponibles et d’une sélection rigoureuse de celles qui servent réellement l’intérêt du client. »
« Notre ambition est de vous libérer de la complexité patrimoniale pour vous permettre de vous recentrer sur l’essentiel. Chaque stratégie que nous construisons est pensée sur le long terme, avec votre vie comme horizon. »
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