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À la liquidation d’un PER, d’un contrat Madelin ou d’une assurance-vie, vous devrez choisir entre une rente viagère et une sortie en capital. Ce choix est souvent irréversible. Voici comment le faire de façon éclairée.
Le choix entre rente viagère et capital est l’une des décisions les plus importantes de la vie patrimoniale. Il intervient à la retraite lors de la liquidation d’un PER individuel, d’un contrat Madelin, ou parfois à la sortie d’une assurance-vie. Dans la grande majorité des cas, ce choix est définitif et irréversible : une rente une fois souscrite ne peut pas être transformée en capital.
Chez Nouvelles Rives Patrimoine, nous accompagnons chaque année des professionnels libéraux et dirigeants marseillais dans cette décision structurante. Notre analyse tient compte de l’état de santé, de l’espérance de vie statistique, de la situation familiale, du niveau de patrimoine global et des autres sources de revenus à la retraite. Il n’existe pas de réponse universelle : tout dépend de votre situation personnelle.
La bonne décision résulte d’une analyse multicritères. Voici les trois dimensions les plus déterminantes.
La rente viagère est un pari sur la longévité. Plus vous vivez longtemps, plus la rente est avantageuse par rapport au capital. À partir d’un certain âge (le point d’équilibre, généralement autour de 80 à 85 ans selon les barèmes), la rente cumulée dépasse le capital initial. Si votre état de santé laisse présager une espérance de vie supérieure à la moyenne, la rente peut être pertinente. Dans le cas contraire, le capital est généralement préférable.
Si vous disposez déjà d’un patrimoine significatif génératif de revenus (SCPI, immobilier locatif, assurance-vie), la question de la rente se pose différemment. Vous n’avez peut-être pas besoin d’une rente viagère garantie car vos autres actifs couvrent déjà vos besoins. Dans ce cas, le capital est préférable car il reste transmissible à vos héritiers. Voir notre page vivre de ses rentes à Marseille.
La rente viagère cesse au décès du rentier, sauf en cas de rente réversible (en faveur du conjoint). Elle n’est pas transmissible aux enfants. Si la transmission patrimoniale est un enjeu important pour vous, le capital est systématiquement préférable car il entre dans la succession. La rente réversible au profit du conjoint peut être pertinente si le conjoint n’a pas de revenus propres significatifs à la retraite.
Une simulation chiffrée sur mesure, intégrant vos autres sources de revenus et votre situation familiale.
Avant de comparer rente et capital, nous établissons la liste complète de vos revenus de retraite prévisionnels : régime obligatoire (CNAV, CARMF pour les médecins, CNBF pour les avocats, CARPIMKO pour les kinés, CAVP pour les pharmaciens), complémentaires obligatoires, revenus des SCPI et immobilier locatif, assurance-vie. Cette photographie permet de quantifier le besoin résiduel à couvrir par le PER. Voir aussi préparer sa retraite de dirigeant.
Nous calculons l’âge auquel la rente cumulée dépasse le capital disponible. Si cet âge est inférieur à votre espérance de vie statistique corrigée de votre état de santé, la rente peut être avantageuse. Ce calcul intègre le taux de conversion appliqué par l’assureur (taux technique), l’inflation prévisionnelle et le rendement attendu du capital si vous le gérez vous-même.
Si la rente est retenue, plusieurs options existent : rente simple (la plus élevée mais non réversible), rente réversible (réduite mais continue après votre décès en faveur du bénéficiaire désigné), rente avec annuités garanties (versée au moins X ans même en cas de décès précoce). Chaque option a un coût en termes de montant mensuel. Nous simulons chaque scénario.
Sur la base de cette analyse, nous formulons une recommandation motivée et documentée. Si la sortie en capital est retenue, nous proposons un plan de réinvestissement cohérent avec votre stratégie de revenus passifs globale.
La différence entre un conseil patrimonial indépendant et un conseiller bancaire tient à une chose fondamentale : pour qui il travaille réellement.
| Critère | Nouvelles Rives | Banque classique |
|---|---|---|
| Indépendance des conseils | ✓ Totale | ✗ Produits maison |
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| Bilan initial | ✓ Gratuit | Variable |
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Pas d’actionnaires à rémunérer. Pas de politique de groupe à appliquer. Sacha et Paco ont créé Nouvelles Rives pour faire le conseil patrimonial tel qu’ils auraient voulu le recevoir.
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