06.25.47.84.13 -
06.11.54.03.11
Contact@nouvelles-rives.com
Le pharmacien titulaire d’officine détient souvent dans son officine la quasi-totalité de son patrimoine professionnel. Préparer la cession, optimiser la fiscalité de la plus-value, anticiper la retraite CAVP : voici la feuille de route patrimoniale du pharmacien.
Le pharmacien titulaire d’officine est dans une situation patrimoniale souvent déséquilibrée : une grande partie de son patrimoine est concentrée dans son officine, dont la valeur peut représenter plusieurs années de revenus. Cette concentration crée un risque et une opportunité : l’officine est un actif de valeur, mais sa cession est un événement fiscal majeur qui nécessite une préparation de plusieurs années.
Chez Nouvelles Rives Patrimoine, nous accompagnons les pharmaciens titulaires dans les deux grandes phases de leur vie patrimoniale : la phase d’accumulation (optimisation fiscale, retraite complémentaire, diversification du patrimoine hors officine) et la phase de transmission (préparation de la cession, apport-cession, stratégie post-vente).
La concentration du patrimoine dans l’officine et le calendrier de la CAVP structurent la stratégie patrimoniale du pharmacien.
La valeur d’une officine est calculée à partir du chiffre d’affaires HT (multiple de 70 à 100 % du CA HT selon la rentabilité et la localisation) ou du résultat d’exploitation (EBITDA × 4 à 7). Préparer la cession, c’est optimiser ces indicateurs : développer des rayons à forte marge, fidéliser la clientèle, maîtriser les charges, et documenter la rentabilité normalisée. Nous coordonnons cette préparation avec votre expert-comptable.
L’apport-cession est particulièrement puissant pour les pharmaciens titulaires dont l’officine a fortement pris de valeur. En apportant les titres de la SEL (société d’exercice libéral) à une holding avant la cession, le pharmacien reporte l’imposition de la plus-value et doit réinvestir 60 % du produit dans des actifs économiques éligibles (PME, FPCI) dans les 24 mois. Les 40 % restants sont librement investissables.
La CAVP (Caisse d’assurance vieillesse des pharmaciens) fonctionne par points. Pour un pharmacien ayant cotisé 30 ans avec des revenus de 120 000 €, la retraite CAVP peut atteindre 40 000 à 55 000 € bruts par an — ce qui est supérieur à la plupart des professions libérales. Néanmoins, un complément par PER et assurance vie reste pertinent pour les pharmaciens souhaitant maintenir un niveau de vie élevé à la retraite.
Après la vente de l’officine, le pharmacien se retrouve avec un capital important à déployer. La construction d’une allocation multi-actifs adaptée à son nouveau profil (pas de revenus professionnels, besoin de revenus passifs, transmission aux enfants) est une priorité absolue. Nous construisons cette allocation : assurance vie luxembourgeoise, SCPI, private equity, immobilier direct.
Un accompagnement sur l’ensemble du cycle de vie patrimonial du pharmacien.
Analyse de votre situation : valeur estimée de l’officine, structure juridique (SEL, SELURL, SELAS), situation personnelle (âge, famille, patrimoine hors officine), cotisations CAVP, objectifs (cession dans 5 ans, transmission à un enfant, départ progressif).
Dès que les revenus de l’officine le permettent, nous recommandons de commencer à construire un patrimoine hors officine : PER (optimisation fiscale immédiate), assurance vie (souplesse et transmission), SCPI (revenus passifs). Cela réduit le risque de concentration dans un seul actif.
Si l’apport-cession est retenu : coordination avec votre avocat pour la structuration de la holding et l’apport des titres de la SEL. Définition de la stratégie de réinvestissement des 40 % libres et des 60 % économiques. Coordination avec votre comptable pour la valorisation et l’optimisation du bilan.
Construction de l’allocation patrimoniale avec le produit net de la cession. Mise en place des revenus passifs de remplacement. Optimisation fiscale IR personnelle (TMI post-cession souvent en baisse). Stratégie de transmission aux enfants.
La différence entre un conseil patrimonial indépendant et un conseiller bancaire tient à une chose fondamentale : pour qui il travaille réellement.
| Critère | Nouvelles Rives | Banque classique |
|---|---|---|
| Indépendance des conseils | ✓ Totale | ✗ Produits maison |
| Accès direct au conseiller | ✓ Mobile direct | ✗ Call center |
| Bilan initial | ✓ Gratuit | Variable |
| Transparence des frais | ✓ Avant signature | Souvent dans les CGV |
| Gamme de produits | ✓ Tout le marché | ✗ Limité au groupe |
| Réactivité | ✓ Même journée | 2 à 3 semaines |
| Agréments réglementaires | ✓ ORIAS + ANACOFI | Agrément bancaire uniquement |
5/5 sur plus de 70 avis Google vérifiés.
« Très bonne expérience avec Nouvelles Rives Patrimoine. Équipe professionnelle, réactive et à l’écoute, avec des conseils clairs et un accompagnement de qualité. »Pauline M. — Google
« L’équipe est très professionnelle, à l’écoute et prend vraiment le temps d’expliquer chaque étape avec transparence. Grâce à leurs conseils, j’ai pu faire des choix éclairés. »Tayli L. — Google
« Un accompagnement sérieux et humain à la fois. Toujours disponible, impliqué et de bon conseil. C’est rassurant d’avoir un gestionnaire comme Sacha. »Emma B. — Google
« Conseiller efficace et réactif. Les conseils sont clairs et très bien adaptés aux problématiques. Je recommande vivement. »Nicole G. — Google
Pas d’actionnaires à rémunérer. Pas de politique de groupe à appliquer. Sacha et Paco ont créé Nouvelles Rives pour faire le conseil patrimonial tel qu’ils auraient voulu le recevoir.
« Loin des mécaniques habituelles des cabinets, Nouvelles Rives s’est construit sur une conviction forte : la qualité du conseil naît d’un accès exhaustif aux solutions disponibles et d’une sélection rigoureuse de celles qui servent réellement l’intérêt du client. »
« Notre ambition est de vous libérer de la complexité patrimoniale pour vous permettre de vous recentrer sur l’essentiel. Chaque stratégie que nous construisons est pensée sur le long terme, avec votre vie comme horizon. »
45 minutes pour faire le point sur votre patrimoine avec Sacha ou Paco. En cabinet à Marseille, par visio ou chez vous.
Réserver mon bilan offert →06 25 47 84 13 · 06 11 54 03 11 · contact@nouvelles-rives.com
26, Cours Pierre Puget · 13006 Marseille
