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La CARPIMKO — caisse de retraite des kinésithérapeutes — ne couvre en moyenne que 25 à 35 % du dernier revenu libéral. Pour un kiné gagnant 60 000 € nets, c’est une retraite obligatoire de 15 000 à 20 000 € par an. Le reste est à construire soi-même, le plus tôt possible.
Le kinésithérapeute libéral cotise obligatoirement à la CARPIMKO (Caisse autonome de retraite et de prévoyance des infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes). Cette caisse offre une retraite de base et une retraite complémentaire, mais le taux de remplacement effectif — le ratio entre la retraite perçue et le dernier revenu d’activité — est nettement inférieur à celui des régimes salariaux.
Chez Nouvelles Rives Patrimoine, nous accompagnons les kinésithérapeutes libéraux dans la construction de leur stratégie de retraite complémentaire. Nous partons systématiquement d’une simulation CARPIMKO actualisée pour quantifier le déficit réel, puis nous proposons une allocation entre les différentes enveloppes disponibles (PER, assurance vie, SCPI, immobilier) en fonction de votre horizon et de votre capacité d’épargne.
La CARPIMKO fonctionne sur le principe de la répartition. Sa compréhension est la première étape pour calibrer correctement votre retraite complémentaire.
La CARPIMKO comprend une section A (retraite de base, régime par annuités), une section B (retraite complémentaire, régime par points) et une section C (invalidité-décès). Pour un kinésithérapeute ayant cotisé 35 ans avec un revenu moyen de 55 000 € nets, la retraite CARPIMKO totale sera de l’ordre de 15 000 à 22 000 € bruts par an. Cette simulation doit être recalculée régulièrement selon vos revenus effectifs et l’évolution des règles.
Le PER individuel est la solution de retraite complémentaire la plus puissante pour un kinésithérapeute en BNC. Les versements sont déductibles du BNC dans la limite de 10 % du bénéfice net (plancher ~4 100 € et plafond ~37 000 €). Pour un kiné avec un TMI à 30 %, chaque 1 000 € versé sur le PER génère 300 € d’économie fiscale immédiate. Le capital est récupérable à la retraite en capital ou en rente.
L’assurance vie multi-support est l’enveloppe complémentaire au PER : pas de déduction fiscale à l’entrée mais une fiscalité très allégée à la sortie (après 8 ans : abattement de 4 600 € ou 9 200 € pour un couple, puis 7,5 % sur les plus-values). Elle offre plus de flexibilité que le PER (rachats possibles à tout moment) et peut servir de transmission patrimoniale. Idéale pour les kinés souhaitant une épargne moins rigide.
Investir dans des SCPI (via l’assurance vie ou en direct) ou dans de l’immobilier locatif permet de se constituer des revenus passifs réguliers indépendants de la durée d’activité. Pour un kinésithérapeute envisageant de réduire son activité progressive avant la retraite complète, des loyers de 1 500 à 2 000 €/mois issus de SCPI représentent une sécurité importante.
Un diagnostic retraite complet, puis une stratégie d’épargne calibrée à votre situation.
Nous estimons votre retraite CARPIMKO actuelle et projetée à 65 ans, selon vos revenus BNC des dernières années. Nous quantifions précisément le déficit mensuel à combler pour atteindre votre objectif de revenus à la retraite.
Sur la base du déficit quantifié, nous calibrons le montant d’épargne mensuelle nécessaire et l’allocation entre PER, assurance vie et SCPI pour atteindre l’objectif, en tenant compte de votre TMI actuel et de votre horizon de retraite.
Ouverture du PER individuel adapté, du contrat d’assurance vie multi-support et/ou investissement en SCPI. Nous sélectionnons les contrats et les supports sur l’ensemble du marché, sans conflit d’intérêts.
Revue annuelle de la stratégie : performances des placements, ajustement des versements PER selon l’évolution du BNC et des plafonds, arbitrages des unités de compte si nécessaire.
La différence entre un conseil patrimonial indépendant et un conseiller bancaire tient à une chose fondamentale : pour qui il travaille réellement.
| Critère | Nouvelles Rives | Banque classique |
|---|---|---|
| Indépendance des conseils | ✓ Totale | ✗ Produits maison |
| Accès direct au conseiller | ✓ Mobile direct | ✗ Call center |
| Bilan initial | ✓ Gratuit | Variable |
| Transparence des frais | ✓ Avant signature | Souvent dans les CGV |
| Gamme de produits | ✓ Tout le marché | ✗ Limité au groupe |
| Réactivité | ✓ Même journée | 2 à 3 semaines |
| Agréments réglementaires | ✓ ORIAS + ANACOFI | Agrément bancaire uniquement |
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Pas d’actionnaires à rémunérer. Pas de politique de groupe à appliquer. Sacha et Paco ont créé Nouvelles Rives pour faire le conseil patrimonial tel qu’ils auraient voulu le recevoir.
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